Irina Chiţu: Dobânda BNR de politică monetară, un indicator fidel pentru evoluția IRCC-ROBOR

IRCC, indicele de referință pentru creditele consumatorilor, se va majora de miercuri la 6,06%, atingând astfel cel mai ridicat nivel de la introducerea sa, în urmă cu șase ani. În prezent, indicele este de 5,55%.

Specialiști estimează că ratele la creditele în lei cu dobândă variabilă calculată pe baza acestui indicator se vor majora cu aproximativ 5%. Concret, pentru un credit de 300.000 lei pe o perioadă de 30 de ani, rata lunară ar putea crește semnificativ, apropiindu-se de 100 de lei.

Pe de altă parte, indicele ROBOR se situează în prezent la 6,52%, rămânând mai ridicat decât IRCC. Asta înseamnă că împrumuturile calculate în funcție de ROBOR continuă să fie mai costisitoare.

Deslușim aceste implicații ale evoluțiilor pentru clienți alături de invitatul "Apelului matinal", Irina Chiţu, vicepreședinte al Asociației Analiștilor Financiar-Bancari din România și manager al comparatorului bancar finzoom.ro. Puțini sunt familiarizați cu ceea ce înseamnă cei doi indici, dar referindu-ne strict la IRCC, de ce crește atât de brusc și dacă asta ar trebui să ne îngrijoreze pe noi toți care avem rate sau vrem vreun credit?

Irina Chiţu: Așa este, orice creștere de indice bancar, fie IRCC, fie ROBOR, este un motiv de îngrijorare pentru cei care au credite cu dobândă variabilă, dependentă de acest indice, pentru că o dobândă variabilă la un credit e formată dintr-un indice bancar plus marja băncii. Acum, marja băncii este fixă și poate să fie undeva între 2% și 3,5-4%. Deci, pe lângă acest indice se mai adaugă marja băncii și formează o dobândă variabilă, care în cazul IRCC variază din trei în trei luni. Și ce este acest IRCC? Este, de fapt, dobânda cu care s-au împrumutat băncile între ele acum trei luni - de fapt, în perioada 1 aprilie - 1 iulie 2025. Şi dacă ne aducem noi bine aminte, atunci a fost perioada de alegeri și dobânzile au crescut, inclusiv ROBOR a ajuns undeva la 7,4%, dar fiind un indice care se calculează pe trei luni și se face o medie, nu poate să se aplice imediat, se aplică după trei luni. Deci, practic, acum, la șase luni, de la 1 aprilie...

Realizator: Exact!

Irina Chiţu: Culegem roadele și avem o dobândă mai ridicată, de fapt, cea mai mare dobândă această dobândă IRCC. Deci, practic, dobânzile variabile ajung... sunt cel puțin 8%, 9, 10 și da, afectează așa cum spuneați, de exemplu, dacă acum plătești o rată de 2.000 de lei, vei plăti cu 100 de lei mai mult de la 1 octombrie.

Realizator: Dar ce ar trebui să se întâmple în România ca să scadă?

Irina Chiţu: Acum, întotdeauna, cei care au dobânzi variabile, trebuie să se uite la dobânda de politică monetară. Dobânda de politică monetară e 6,5%, dobânda BNR. Întotdeauna dobânzile acestea IRCC-ROBOR variază cu un punct procentual minus sau plus această dobândă a BNR-ului. Adică, atunci când dobânzile sunt... să zicem, nu este cerere de bani în piață, da? Atunci dobânzile pot să se ducă spre 5,5 cazul acesta, la dobânda de politică monetară de 6,5. Dacă ar fi cerere mare de bani, s-ar duce spre 7,5. Deci, tot timpul, dacă e ne uităm la dobânda Băncii Naționale, și dobândile acestea variabile poate să fie între, deci, un punct procentual plus sau minus față de această dobândă de politică monetară. Iar dobânda de politică monetară nu o să scadă prea curând, pentru că avem o inflație foarte mare.

Realizator: Exact. Cât de mult apasă inflația?

Irina Chiţu: Tocmai. Acum avem o inflație de 10%. Banca Națională ar fi spus că o să menținem această... încercăm să menținem cât putem această dobândă de politică monetară la 6,5, cu toate că ar fi normal, de exemplu, chiar să crească ca să se mai tempereze consumul și să mai scade inflația, dar cererea deja a scăzut. Înainte de a avea inflație mare, pentru că oamenii sunt mai prudenți și atunci o să încerce să o mențină cât de mult poate la 6,5 și o să o scadă, a spus, după ce o să scadă efectiv inflația. Deci să vedem câteva luni de inflație scăzută.

Realizator: Toate se împletesc, nu?

Irina Chiţu: Exact. Deci dobânzile variabile, ca și concluzie, rămân mari. Sunt deja mari de un an, doi de zile, dar sunt... vor rămâne mari și oamenii au soluții.

Realizator: Ce soluţii găsesc oamenii?

Irina Chiţu: Exact cum aţi şi spus, noi comparăm, deci pe FinZoom.ro, comparatorul bancar FinZoom.ro. comparăm încă din 2006, toate produsele băncilor. La credite, absolut toate creditele, de exemplu, ipotecare, și de 2 ani de zile, 3 ani de zile, băncile au venit cu soluții foarte bune de dobânzi fixe, pentru 3 ani, pentru 5 ani, apoi variabile, și aceste dobânzi fixe sunt mici, de exemplu, cea mai mică dobândă fixă în momentul acesta este de 4,7%, iar sub acest indice IRCC, care va fi 6,06%, sunt 12 bănci în piață care oferă dobânzi fixe inițiale, pe 3-5 ani, sub 6%.

Realizator: Din ce înțeleg eu de la dumneavoastră, ar trebui să ne orientăm spre un credit cu dobândă fixă și nu cu dobândă variabilă.

Irina Chiţu: Exact, dacă vrem să facem un credit nou, dar dacă avem deja un credit dependent de acest IRCC, de acest indice bancar care crește, să facem refinanțare cu dobândă fixă și prin refinanțare, adică luăm un credit nou care închide creditul vechi, luăm un credit nou cu dobândă fixă mică, inițială, apoi variabilă și îl închidem pe cel vechi, cu dobândă variabilă. Și, așa cum spuneam, majoritatea băncilor are această ofertă cu dobândă fixă inițială și cel mai bine e să te duci la propria bancă în primul rând să-ți facă o simulare pe ce ofertă au acum cu această dobândă fixă mai mică, sau dacă poți să faci simulare la orice altă bancă din piață care oferă această dobândă fixă inițială și să vezi ce ai de câștigat.

Și noi am făcut o simulare pe comparatorul bancar FinZoom.ro și, de exemplu, la un credit cu dobândă variabilă, un credit Noua Casă, care este cu dobânda variabilă cea mai mică, pentru că, conform legii, marja peste IRCC este de maximum 2%. Deci, hai să zicem că ai o dobândă variabilă de 8% - dacă refinanțezi cu o dobândă fixă 10% inițială și apoi variabilă, poți să-ți reduci cu câteva sute de lei rata, sau, dacă îți este convenabil să plătești rata pe care o plătești acum, adică nu ți-e greu să o plătești, poți să-ți reduci perioada creditului cu câțiva ani de zile și în simularea noastră cu 8 ani de zile îți puteai reduce perioada, deci fără niciun efort financiar, doar refinanțând, doar trecând pe o ofertă mai bună.

Iar refinanțări se pot face oricâte, pe parcursul unui credit, deci nu ești căsătorit cu el 30 de ani, nu ești obligat să-l ții, poți să-l refinanțezi, dar în momentul în care ai ceva de câștigat și, ca o paranteză, ce se mai poate obține prin refinanțare, poate ai un credit în valută şi tu câștigi, ai salariul în lei și atunci este mai bine să treci pe un credit în lei, de exemplu, deci faci conversie valutară, sau poți să strângi mai multe credite, de exemplu, ai mai multe carduri de credit de nevoi personale, sau credite la IFN-ul, pe care le strângi într-un singur credit cu o dobândă mai mică, deci atunci din câte ai ceva de câștigat, este foarte binevenită o refinanțare.

Realizator: Da, tocmai de aceea am discutat pe marginea acestui subiect, pentru ca toți cei care ne ascultă să priceapă, să înțeleagă exact ce se întâmplă pe piața bancară și să ia soluțiile corecte, mai ales dacă ne raportăm la un specialist, asta în fiecare caz personal. Cu mulțumiri, pentru că am deslușit ceva, nu-mi trebuie dobândă variabilă, ci una fixă.

Irina Chiţu: Cu mare drag și de fiecare dată să ne gândim la propriul interes, să zicem așa, la propriile noastre finanțe..

Realizator: Că oricum băncile câştigă.

Irina Chiţu: ... nu neapărat, dar trebuie să te gândești cum să-ți optimizezi bugetul, cum să-ți optimizezi propriile cheltuieli întotdeauna, deci cât să-ți fie mai bine și știm că este o perioadă cu inflație ridicată în care și altele au crescut: facturile la utilități, prețul la alimente sau... și atunci e cu atât mai binevenită o optimizare a ratei bancare.