Tariful de referință la RCA nu este tariful practicat de firmele de asigurare

Autoritatea de Supraveghere Financiară a publicat noile tarife de referință pentru polițele RCA valabile pentru următoarele șase luni. Acestea au crescut față de cele publicate în luna iulie a acestui an, moment în care a fost schimbat și modul de calcul.
Despre ce ne așteaptă sau, altfel spus, despre ce-i așteaptă pe șoferi începând de luna viitoare, vorbim la "Apel matinal" cu vicepreședintele Autorității de Supraveghere Financiară, Sorin Mititelu. Bună dimineața!
Bună dimineața!
Deși noile tarife vor fi aplicate din data de 1 ianuarie 2025, prețurile RCA sunt plafonate până în luna martie a aceluiaşi an, conform reglementărilor în vigoare. Astfel că, în aceste condiții, suma ce ar fi trebuit plătită de asigurat s-ar fi mărginit la aceeași valoare. Totuși, piața spune totul, polițele RCA au crescut. De ce?
Mulțumesc pentru întrebare și aș dori să fac o primă precizare. Tariful de referință este calculat o dată la șase luni de zile și este utilizat doar pentru asigurații cu risc ridicat, adică cei care primesc de la asiguratori o ofertă pentru încheierea unei polițe de asigurare a cărei valoare, a cărei primă are o valoare mai mare decât tariful de referință. de la cel puțin trei asiguratori. Practic, acest indicator numit tarif de referință nu este un indicator care este folosit să fie folosit de către asiguratori atunci când ei își calculează propriile tarife. Deci, este o primă neînțelegere aici. Deci, nu este o corelație directă între tariful de referință și ceea ce practică asiguratorii. O plafonare există, dar în sensul în care modul cum se calculează aceste tarife, pentru că asiguratorii au un număr, au câte un tarif pentru fiecare segment în parte, într-adevăr, a rămas nemodificat de la începutul anului 2023, mai exact de la 1 aprilie 2023. Deci, acele modificări nu au intervenit pe modul de calcul. În schimb, au intervenit niște modificări în privința unor parametri precum valoarea unor discounturi, a mai fost o actualizare cu un indice al inflației și, de asemenea, niște modificări determinate de încadrarea unui client dintr-un segment într-altul. Și din aceasta explică, într-o anumită măsură, de ce anumiți asigurați au primit o primă ceva mai mare decât prima primită în perioada anterioară de la același asigurat. Deci, cu alte cuvinte, tariful de referință nu reprezintă tariful pe care îl practică fiecare asigurator în parte, o creștere a fost înregistrată, dar a fost datorată unor motive obiective.
Dar sunt tarife diferențiate în funcție de zona geografică? De ce se întâmplă asta?
Bun. Atunci când se calculează, se determină un tarif, se iau în calcul mai multe criterii astfel încât să se creeze, să identifice acele grupuri omogene de asigurați pentru care se va practica același nivel al primei, al tarifului, motiv pentru care sunt, de la asigurator la asigurator, sunt zeci, chiar sute de segmente și implicit de prime de asigurare. Acest criteriu geografic a fost identificat şi nu s-a aplicat tocmai acum, în decembrie, ci practic l-am avut aplicat și în cazul calcului tarifului de referință încă din vara anului acesta, când am publicat anteriorul tarif de referință. Şi de ce este utilizat? Este o constatare bazată pe analiză statistică, constatare care ne arată că în anumite zone din România frecvența daunelor, adică numărul de accidente raportat la numărul total de polițe de asigurări din acea zonă este semnificativ mai mare. Mai concret, în București-Ilfov practic este cu 60% mai mare numărul acestor evenimente realizate din vina asiguraților, decât oriunde în altă parte...
E absolut normal, până la urmă, acea aglomeraţie, nu, și la câte automobile circulă în București și Ilfov...
Bun. Şi acest lucru se transferă după aceea într-o valoare a despăgubirilor care este luată în calcul ulterior la calculul tarifului practicat de către fiecare asigurator în parte. Este just să fie o diferență și pe acest criteriu între /.../ /grup, cu diferite de asigurări/, dat fiind faptul că frecvența acestor daune este semnificativ mai mare de la un grup la altul.
Da, am priceput. Numai că haideți să o luăm logic, așa, pe cale de consecință, cel mai bun exemplu sunt eu, de exemplu, un an întreg nu am avut niciun incident în trafic. De ce polița mea RCA pe mașină ar crește?
Bun, întâi de toate, nu este vorba doar de polița unei singure persoane. Fiecare persoană, fiecare mașină este parte dintr-un grup căruia i se propune o anumită primă de către fiecare asigurator în parte. Deci nu este un preț individual, ci este un preț pe un grup, pe un segment, și, prin urmare, contează cum performează acel grup, și nu numai fiecare persoană în parte. Ei bine, asigurarea este, nu de regulă, este întotdeauna pentru ceea ce se poate întâmpla în viitor, nu în trecut. Oricui din grupul respectiv din care faceți dumneavoastră parte i se poate întâmpla să aibă un eveniment din vina sa. Și, cum spuneam, fiecare grup are o anumită frecvență, un anumit număr de daune raportat la mărimea grupului și în funcție de acesta se calculează ulterior nivelul primei de asigurare. Sunt și alți factori, dar acesta este cel mai important. Se numește primă de risc.
Acest algoritm e valabil pentru fiecare dintre firmele de asigurări? Adică aș avea o șansă să găsesc o poliță mult mai ieftină la una dintre firme? Sau există o bază de date? În fine, există, dar un algoritm același pentru toți?
E chiar foarte importantă această întrebare și vă mulțumesc pentru ea. Asigurările RCA operează pe o piață concurențială, nu este un produs cu preț controlat, motiv pentru care toți asiguratorii practică propriile tarife calculate pe metodele și metodologiile proprii, astfel că fiecare asigurator are propriul mod de a calcula și de a oferta pentru încheierea unei polițe de asigurare. Prin urmare, ceea ce s-a întâmplat prin hotărârea de guvern, de înghețare practic a mecanismului de tarifare, a fost de a nu schimba formula de calcul, nu de a stabili un preț unic pentru acest produs. Dacă am fi mers pe acest lucru, știm ce s-ar fi întâmplat, pentru că asta s-a mai întâmplat la un moment dat în trecut, de stabilire a acelui tarif la un nivel, și atunci a fost ales chiar tariful de referință, că probabil de aici vine confuzia și, ei bine, s-a constatat în instanță că această modalitate de stabilire a prețului la RCA încalcă prevederi legale, și locale, și europene. Așadar, nu avem un singur preț în toată țara de la toți asiguratorii, pentru că acest produs operează pe o piață concurențială. Prin urmare, da, aveți tarife diferite de la asigurator la asigurator. S-a menținut acest mediu concurențial și pe perioada înghețării mecanismului de tarifare și, dacă este să aveți, să spunem, beneficiul, un anumit avantaj în relația cu un asigurator, acela este dat de existența unei relații cu aceleași asigurator pe o perioadă mai îndelungată; și, în mod normal, acest lucru s-ar reflecta și în prima de asigurare, în sensul că poate fi îmbunătățită prima dumneavoastră față de cea anterioară.
Dar aceste scumpiri ale polițelor RCA îi vizează și pe transportatori?
Deci, RCA-ul este pentru toți posesorii de autovehicule. Deci este un sistem prin care protejăm nu pe proprietari în primul rând, ci pe oricine care este prejudiciat, cu mașină sau fără mașină, datorită unui eveniment provocat de acel vehicul aflat în proprietatea cuiva. Da, este valabil pentru orice procesor de autovehicul, inclusiv pentru transportatori.
Da, și totuși persist cu întrebarea: cum s-a ajuns ca doi șoferi care au aceeași vârstă, conduc mașini identice și au același istoric de accident, dar care stau în orașe diferite, pot ajunge să plătească sume diferite pentru o poliță RCA, atenție, chiar dacă aceasta este emisă de aceeași companie de asigurări și prin intermediul aceluiași broker? Tot nu dezleg misterul.
Repet ce spuneam mai devreme: fiecare facem parte dintr-un anumit segment, chiar și în cadrul la același asigurator. Un asigurator poate opera cu zeci de segmente, unii chiar și cu sute de segmente. Astfel că la același asigurator are un segment, poate fi identificat un segment ce-l include pe acel asigurat într-un anumit segment și un asigurat cu acele elemente de care mi-ați spus, de care ați făcut vorbire, plus alte elemente pe care le ia în calcul /.../ la toți asigurații și îl încadrează într-un alt segment. Astfel se ajunge la situația ca segmente diferite au prețuri diferite, același asigurat, aparent cu aceleași caracteristici, dar în fapt nu sunt chiar aceleași caracteristici, că sunt luate în calcul și altele, sunt încadrați în segmente diferite și au prețuri diferite.
Credeți că anul viitor, de exemplu, polița RCA, dacă ne vom auzi în decembrie, va crește, la fel cum se întâmplă acum?
Bun, întâi de toate, noi suntem în continuare sub acest mecanism de protecție, respectiv de înghețare a modului de tarifare, și, prin urmare, nu așteptăm modificări semnificative. De altfel, de când a fost introdus acel mecanism s-a evitat ceea ce s-a întâmplat în perioada 2022 față de perioada anterioară 2021-2020, când au avut loc alte evenimente majore în piață și atunci au fost creșteri chiar și de 100% a tarifelor. Ei bine, în 2023-2024, când avem acel mecanism, creșterea a fost undeva spre 14% pentru autoturismele deținute de persoane fizice. Așadar, impactul a fost minor față de potențialul risc la care eram expuși, anume acela că 60% dintre asigurați au trebuit să schimbe compania de asigurări și intrau pe un alt tip de tarifare; mai mult, în anumite condiții normale, de astfel, de tarifare. În plus, este un tip de produs la care sunt elemente care sunt influențate de evoluția generală, și a numărului de accidente, avem 400.000 de accidente la 7,5 milioane de mașini, și de inflație și de alte costuri de operare. Deci nu este vorba de un tip de produs la care prețul să rămână fix. Important este ca ceea ce se colectează prin prime să fie suficient pentru a putea fi plătite despăgubirile, pentru că este singurul mod de finanțare. Așadar, este o ajustare care este de așteptat, dar în niciun caz nu vom mai avea de-a face cu ajustări din acestea de la simplu la dublu, cum am avut la 2022 față de 2021, ci marginale.
Da, și dacă facem calcule, ipotetic vorbind, dacă anul viitor în loc de 400.000 de accidente la 7 milioane de mașini vom avea doar 200.000, atunci polițele RCA vor scădea, nu? Pare logic.
Ideal... Logic și așa s-a și întâmplat. Însă aceste evoluții sunt lente. C-am tot plecat, să spunem așa, uitându-ne istoric, la un număr și mai mare accidente raportat la numărul de mașini. Acum suntem undeva, se numește, la o rată undeva de 6%.
Da, dar prețurile...
Idealul... Dar, bun, e 6% din numărul de mașini, dar în plus fiecare accident în parte generează un cost cu despăgubirea, care, din păcate, și el este influențat de alți factori, cum ar fi inflația daunei, adică costul pe care îl plătim cu despăgubirile.
Corect, e adevărat. Acum, pe final de interviu, a fost un an fără turbulențe acest 2024. ASF a supravegheat mult mai bine piața? Asta ca să ne amintim de falimentele unor companii precum City Insurance, Euroins, Astra? A mai fost, parcă, una..
Da, într-adevăr, este o constatare aceasta; de altfel, sistemul este în momentul de față într-o situație mult mai bună decât în anii anteriori. Nu sunt motive de îngrijorare, se află în parametrii corespunzători.
Da, drumuri bune, până la urmă, să ne ferim, evident, accidente sau de incidente. Cu mulțumiri pentru că am priceput de ce polițele RCA se scumpesc. Zi bună! Invitatul "Apelului matinal" de astăzi - vicepreședintele Autorității de Supraveghere Financiară, Sorin Mititelu.