EXCLUSIV RRA: Horia Constantinescu, președinte ANPC: Vom emite ordine de încetare a practicilor incorecte ale băncilor

RADIO ROMÂNIA ACTUALITĂȚI (17 mai, ora 8:31) - „Apel matinal”, Realizatori: Daniela Petrican și Cătălin Cîrnu
Daniela Petrican: În cadrul activității sale de supraveghere a pieței, Autoritatea Națională pentru Protecția Consumatorilor a realizat o serie de verificări în ceea ce privește modul în care băncile pun în practică contractele de creditare pe termen mediu și lung, cu termen de rambursare de peste 10 ani către consumatorul persoană fizică, în lei sau valută, precum și dacă elementele prevăzute în condițiile contractuale respectă drepturile consumatorilor.
Cătălin Cîrnu: În acest sens, Autoritatea a constatat o serie de nereguli și, astfel, 11 bănci au primit amenzi pentru unele practici privitoare la modul de calcul al ratelor, așa cum am aflat și din jurnalul orei 7:00. Cu lămuriri asupra acestor aspecte vine alături de noi, invitatul rubricii „Apel matinal”, Horia Constantinescu, președintele Autorității Naționale pentru Protecția Consumatorilor. Bună dimineața!
Horia Constantinescu: Bună dimineața.
Cătălin Cîrnu: Înainte de toate, care au fost, pe scurt, neregulile constatate de ANPC în privința celor 11 instituții bancare?

"Ceea ce aparent era o majorare a ratei era, de fapt, o majorare a dobânzii"

Horia Constantinescu: Aș pleca de la următorul exemplu: avem foarte mulți consumatori vătămați de calculul pe care noi l-am sancționat, în sensul că în prima jumătate a perioadei de rambursare a creditului, aceștia achită în principal dobândă și în foarte mică măsură creditul principal. Dacă luăm în calcul și faptul că toate indexările date de ROBOR, IRCC și toate de același gen sunt specifice dobânziI și calculate cu referire la dobândă, ne dăm seama că ceea ce aparent era o majorare a ratei era, de fapt, o majorare a dobânzii. Ori, dacă aceasta era calculată în proporție de peste 80% din primele rate, așa cum am mai spus, este clar că presiunea financiară asupra consumatorilor a fost una enormă, de neluat în calcul la momentul la care aceștia accesau creditul respectiv. Ori, au fost inclusiv situații în care consumatorii și-au dorit rambursarea anticipată a creditului și au constatat, după o foarte lungă perioadă de timp, că ceea ce aveau de achitat era aproape echivalent cu ceea ce au împrumutat, pentru că, repet, ei achitaseră până la acel moment numai dobânzi. Ori, se impune - făcând o paralelă cu leasing-ul sau făcând o paralelă cu creditele acordate persoanelor juridice, în care există în componența ratei preponderent rambursare de credit și un calcul al dobânzii raportat la ceea ce rambursează - credem că lucrurile trebuie aliniate în mod nediscriminatoriu. O analiză similară am făcut și cu modalitatea în care sunt acordate credite în țările de origine ale băncilor sancționate și am constatat că acolo, chiar dacă se face un calcul similar cu cel făcut până acum în țara noastră, nu apar situații ca cele date de majorarea excesivă a oricăror dintre calculele aferente dobânzii.
Cătălin Cîrnu: Da, înțeleg că totul s-a întâmplat după ce ați primit sesizări de la consumatori, pentru că situația durează de ani de zile. De ce s-a ajuns abia astăzi?

"Foarte mulți dintre consumatori au ajuns în incapacitatea de a-și mai putea achita ratele"

Horia Constantinescu: Pentru că abia astăzi lucrurile au ajuns într-o situație în care foarte mulți dintre consumatori, chiar și dintre cei ce nu au depus sesizări la autoritatea noastră, dar noi suntem autoritatea ancorată în informația publică, au ajuns în incapacitatea de a-și mai putea achita ratele. Au ajuns, așa cum bine știți în ultima perioadă, să tragă semnale de alarmă la nivelul fiecăreia dintre modificările dobânzilor. Or, lucrurile acestea se răsfrâng asupra siguranței financiare a întregii societăți, este un semnal dat inclusiv de Comisia Europeană, care atrage atenția tuturor țărilor membre că odată cu modificările creditelor, odată cu accesarea acestora din ce în ce mai greu și cu rambursarea foarte grea, întreaga piață imobiliară, de exemplu, a suferit scăderi ale vânzărilor, tocmai pentru că la acest moment, consumatorii, iată, la nivel european, înțeleg să nu se mai angajeze într-un credit pe care s-ar putea, la un moment dat, să nu-l poată achita.
Daniela Petrican: Dar, în urma acestui control, înțelegem că vor fi refăcute graficele de rambursare ale creditelor; în ce va consta această operațiune și cum va decurge și ca timp, de când va intra în vigoare?

"Băncile ar trebui să procedeze la reevaluarea modului de calcul"

Horia Constantinescu: Noi, în cursul acestei zile, sper, dacă nu cel mai târziu mâine, vom emite și ordine, în sensul propunerilor făcute de colegi, pentru că aceasta este uzanța legală, de încetare a acestor practici incorecte. Ar trebui, imediat după primirea acestor ordine, băncile să procedeze la reevaluarea modului de calcul, să introducă în fiecare rată corpul principal de rambursare al creditului și dobânda aferentă procentual fiecăreia dintre rate, exact așa cum, repet, suntem obișnuiți în cazul leasing-ului.
Cătălin Cîrnu: Din punct de vedere juridic, este o practică legală, dar imorală, atât cât am priceput noi? Pentru că, mă gândesc, totuși, 11 bănci nu puteau forma un cartel?

"Vom transmite o informare către Consiliul Concurenței"

Horia Constantinescu: Noi vom transmite în cursul acestei zile o informare către Consiliul Concurenței legat de această situație. Vreau, de asemenea, să luăm în calcul următorul aspect: parte dintre băncile sancționate sunt și cele care participă la calcularea tuturor taxelor aferente dobânzilor, fie că vorbim de ROBOR, fie că vorbim de oricare dintre acestea. Or, dacă investigația demarată de cei de la Consiliul Concurenței legat de această calculare a ROBOR-ului, iată, se răsfrânge și asupra unor dobânzi practicate în mod, așa cum spuneați, ipotetic, cel puțin, la acest moment, şi acest aspect ar trebui să facă obiectul unei analize, conform competențelor Consiliului Concurenței.
Daniela Petrican: Și, după toate aceste controale, vă așteptați la procese cu băncile?

"Suntem una dintre țările cele mai profitabile, dacă nu cea mai profitabilă la nivel european pentru sistemul bancar"

Horia Constantinescu: Bineînțeles că ne așteptăm, probabil chiar înainte să se usuce cerneala pe acestea, pe procesele-verbale. Băncile sunt pregătite să conteste, este dreptul legal al fiecăruia să conteste un astfel de document. Dar, în același timp, luăm în calcul că în ultima perioadă au fost suficient de multe cauze în care Autoritatea noastră a câștigat. Trebuie să înțelegem de la bun început că ceea ce protejăm noi sunt interesele tuturor celor care au luat interesele a peste 100.000 de debitori, în raport, cred, cu interesele financiare și de profit ale băncilor. Or, la acest moment, știm că suntem una dintre țările cele mai profitabile, dacă nu cea mai profitabilă la nivel european pentru sistemul bancar. Credem că acest lucru ar trebui temperat în raport cu, iată, dificultățile cu care se confruntă consumatorii.
Cătălin Cîrnu: În investigația dvs ați realizat, ați făcut ceva schimburi de informații cu Banca Națională a României?
Horia Constantinescu: Nu am avut nevoie de informații de la această instituție, pentru că, așa cum spuneam, constatările sunt făcute în baza unor legi în care Autoritatea noastră este prinsă cu atribuții. Deci ceea ce s-a concretizat în documentele de control nu avea nevoie de suportul sau de informații din partea altor entități.
Cătălin Cîrnu: Da, probabil, dacă va urma investigația Consiliului Concurenței, lucrurile vor deveni mult mai clare. Mulțumim pentru pentru informațiile pe care ni le-ați dat aici, la "Apel matinal".
Horia Constantinescu: Eu vă mulțumesc pentru invitație.
Cătălin Cîrnu: Horia Constantinescu, președinte le Autorității Naționale pentru Protecția Consumatorilor. Lucrurile au devenit o certitudine. Cei care aveau credite știau exact ce se întâmplă. De acum încolo rămâne să aflăm și analiza celor de la Consiliul Concurenței și să ne plătim creditele, nu?