Economisire creditare, alternativa la achiziţia clasică a unei locuinţe

Sistemul de economisire creditare in domeniul locativ reprezinta o alternativa la modalitatile clasice de finantare a achizitionarii, modernizarii sau reabilitarii unei locuinte.

Acesta presupune mai intai o etapa de economisire de minimum 5 ani, timp in care clientul beneficiaza si de o prima de la stat in functie de sumele depuse, dupa care poate apela la un credit de valoare egala cu cea a banilor economisiti anterior.

Fondurile astfel obtinute pot fi insa utilizate numai in scop locativ.

Sistemul a fost inventat in Marea Britanie, insa a cunoscut o dezvoltare remarcabila in Germania si Austria.

Peste tot unde functioneaza, acest sistem se bazeaza pe acei clienti care aleg sa economiseasca, profitand de avantajul primei de la stat, dar nu apeleaza la un credit, oferind astfel posibilitatea celor care chiar au nevoie de un imprumut sa il poata accesa.

In Romania activeaza doua banci de economisire creditare pentru domeniul locativ, insa recent activitatea in acest sector a reprezentat obiectul unui raport al Curtii de Conturi.

In document se critică faptul ca beneficiaza de prima de la stat chiar si cei care nu solicita un credit pentru locuinta la finalul perioadei de economisire si ca exista multe contracte incheiate in numele unor minori.

Insa aceste elemente sunt considerate normale in statele unde sistemul este implementat de multa vreme.

Un exemplu de astfel de tara, unde economisirea creditarea in domeniul locativ functioneaza de peste 20 de ani, este Cehia.

Presedintele bancii pentru locuinte din grupul Erste, din aceasta tara, Jiri Plisek, spune ca prima de la stat are rolul esential de a incuraja clientii sa economiseasca.

"Acesta este unul dintre rolurile importante ale subventiei de la stat. Si anume faptul ca genereaza pentru sistem ceea ce noi numim clientii prietenosi, adica acei clienti care contribuie la sistem fara a lua vreodata credit. Si asta deoarece avem nevoie de mai multe persoane care economisesc pentru fiecare client care ia imprumut. Sistemul de economisire creditare nu poate functiona daca raportul intre cei care economisesc si cei care iau credit este de 1 la 1. Ponderea clientilor care se imprumuta este in compania noastra, de 1 la 3, 1 la 4 sau 1 la 5, in functie de destinatia creditului si de elemente specifice fiecarei perioade", a spus Jiri Plisek.

Acesta mai precizează că, in Cehia, odată ce un copil primeste un nume si un cod numeric personal este eligibil pentru a participa in sistemul de economisire creditare si, inclusiv, pentru a beneficia de prima de la stat.

Jiri Plisek precizează ca dintre cei 700 de mii de clienti ai bancii pe care o conduce numai 140 de mii apeleaza la un credit, restul participand numai la faza de economisire, si retragand apoi banii.

Acesta este un alt aspect criticat de Curtea de Conturi din Romania, si anume ca bancile pentru locuinte de la noi nu verifica daca banii retrasi sunt folositi in scopuri legate de locuinta.

Presedintele CMSS, cea mai mare institutie financiara de economisire creditare pentru domeniul locativ din Cehia, Vladimir Stanura spune ca asa functioneaza sistemul peste tot in lume, si ca oricum mare parte din banii retrasi dupa faza de economisire sunt folositi tot in scop locativ.

"Oamenii care nu apeleaza la credit si isi retrag banii dupa incheierea perioadei de economisire folosesc acesti bani, in 70-75% din cazuri tot pentru domeniul locativ. Este logic, au apelat la un sistem de finantare pentru domeniul locativ asa ca asocierea se face cu investitiile pentru locuinta. Evident, noi nu putem sa-i impiedicam sa foloseasca acesti bani pentru a-si finanta o vacanta, de exemplu, dar in majoritatea cazurilor nu se intampla asa", a afirmat Vladimir Stanura.

Pentru fiecare client care apeleaza la un credit este nevoie de alti 5 care sunt interesati numai de economisire, iar pentru a-i atrage pe acestia din urma trebuie indeplinite anumite conditii, spune si presedintele bancii pentru economisire creditare in domeniul locativ detinuta de grupul Raiffeisen in Cehia, Jan Jenicek:

"Exista acesti clienti care nu au nevoie de un imprumut si care parasesc sistemul dupa faza de economisire. Este deci foarte important ca astfel de persoane sa fie incurajate sa intre in sistem. Ei sunt atrasi de 3 elemente: Faptul ca au optiunea de a apela la un credit in viitor, dobanda oferita de bancile pentru economisire creditare, care trebuie deci sa fie competitiva si, in sfarsit, subventia de la stat", a declarat Jan Jenicek.

Acesta este convins ca daca statul nu ar acorda prima, inclusiv persoanelor interesate numai de economisire, sistemul de economisire creditare in domeniul locativ nu ar mai avea cum sa functioneze.

In Cehia, in anul 2013, la apogeul sistemului existau 6 milioane de contracte de economisire creditare pentru domeniul locativ la o populatie totala de aproximativ 10 milioane.

Conform datelor Asociatiei Bancilor pentru Domeniul Locativ din Romania, cehii si slovacii economisesc de doua ori mai mult decat romanii, acestia din urma intentionand sa puna deoparte chiar mai putini bani pe viitor.

In plus penetrarea creditelor ipotecare raportata la Produsul Intern Brut este de aproape 3 ori mai mare in Cehia, Slovacia sau Croatia decat in tara noastra.