Creditele, mai greu de obţinut

BNR urmăreşte, prin noile normele, descurajarea creditelor în valută, foarte la modă în ultimii ani, datorită dobânzilor mai mici.

În cazul creditelor pentru cumpărarea unei locuinţe avansul minim va fi între 15 şi 40% din valoarea împrumutului, în funcţie de moneda în care se va face împrumutul.

Excepţie face doar programul "Prima casă".

La creditele de consum scade suma care poate fi obţinută ca urmare a reducerii perioadei maxime de acordare a creditului la cinci ani şi calcularea unor scenarii de risc.

Aplicarea noilor norme ale BNR la creditele de consum va reduce sumele pe care clienţii le vor putea obţine de la bănci sau de la alte instituţii de credit.

Dacă până astăzi se puteau obţine credite de consum pe perioade de 10 şi chiar 15 ani, conform noilor norme perioada maximă de creditare va fi de cinci ani.

Avans şi la creditele ipotecare

La creditele ipotecare pentru locuinţe sau imobiliare, principala noutate adusă de noile norme de creditare este avansul minim obligatoriu.

La creditele ipotecare în lei avansul minim este de 15 la sută, la euro avansul minim este de 25 la sută iar cei care vor să-şi cumpere o locuinţă prin credit în dolari americani sau franci elveţieni vor trebui să aibă un avans minim de 40 la sută.

--fb1

Sumele maxime împrumutate prin credite de consum scad cu peste 25% în cazul leilor şi aproximativ 40% în alte monede.

Din cauza reducerii perioadei de creditare, suma maximă pe care o va putea împrumuta un client scade şi ca urmare a simulării unor scenarii de risc în care trebuie să se încadreze solicitantul creditului.

"Noi am făcut nişte calcule pe nişte sume şi a rezultat că suma totală pe care o poate împrumuta un client scade cu 40% pentru un credit în euro.Şi din cauză că scade perioada de creditare, şi din cauză că ai teste de stres pe venit, dobândă şi cursul valutar", a declarat analistul financiar al companiei care deţine pagina de internet finzoom.ro, Diana Ţăruş.

Finzoom.ro a comparat împrumutirile obţinute în condiţiile de până acum, ţinând cont de noile norme de reglementare.

Pentru o persoană cu un salariu de 850 de lei, 8 milioane şi jumătate de lei vechi, dispusă să plătească o rată lunară de 240 de lei timp de şapte ani, suma maxima împrumutată era, până acum, 12.500 de lei.

Reducere a perioadei de creditare

Reducerea perioadei de creditare la cinci ani face ca aceeaşi persoană, cu acelaşi venit şi cu aceeaşi rată, să poata împrumuta doar 10.000 de lei, cu 2.500 de lei mai puţin decât până acum.

Banca sau instituţia financiară nebancară este obligată să ia in calcul şi o eventuală scădere a venitului solicitantului de credit cu şase procente.

Acest scenariu permite solicitantului o rată de cel mult 220 de lei pe lună timp de cinci ani, cu 20 de lei mai puţin decât îi permite în mod real venitul.

Reducerea ratei maxime adăugată la reducerea perioadei de creditare face ca solicitantul să poata obţine un împrumut de cel mult 9.150 de lei.

Următorul scenariu de risc este o creştere a dobânzii cu 0,6 la sută, ceea ce face ca suma maximă pe care solicitantul o poate obţine să coboare la aproximativ 9.000 de lei.

În cazul in care creditul este luat în valută, banca trebuie să se asigure că solicitantul va putea să-şi plăteasca ratele chiar dacă leul s-ar devaloriza cu 35 până la 40%, în funcţie de valuta de creditare.

Spre exemplu, la solicitarea unui credit de consum în euro, la cursul de astăzi al euro de 4,33 de lei, banca va acorda o sumă maximă astfel incât împrumutul să fie plătit chiar la un curs al euro de 5,8 lei, însemnând o devalorizare a leului în raport cu euro de aproximativ 35%.

Conform simulărilor, sumele maxime care pot fi împrumutate prin credite de consum în condiţiile noilor norme scad cu peste 25% în cazul leilor şi aproximativ 40% în alte monede.